隔壁老王的养老金,凭啥比我高?

1.

养老险,属于「五险一金」之一。

此前二爷写过医保:没有医保,你就是在裸奔!

生育险:产假工资是生育险发的,有人还能赚一笔。

工伤保险:猝死,其实算「工伤」

养老保险呢,个人缴8%,公司缴16%(以前是20%,前不久降下来了)。

个人交的钱进入个人账户,

公司交的大头,进入统筹账户,由国家统一调配发放。

现在的规定是:

累计缴满15年,退休后就可以领养老金。

如果还没退休就死了,

个人账户的钱,家属可以领取,公司交的大头就算上交国家了。

但只要交够几个月,养老保险其实有一点儿身故保障。

因疾病/非工伤身故,可以领丧葬补助金和抚恤金。

以深圳为例,累计交满6个月,领取标准如下:

(月工资指上个年度深圳在岗职工月平均工资)

丧葬补助+抚恤金加起来为:9-15个月的城市月平均工资。

深圳2018年在岗职工月平均工资为9309元。

假设小明今年身故,只要他在深圳交社保满6个月,

他的家属可以领补助:8万3781块—13万9635块。

2.

咱们最关心的,当然还是退休后养老金能领取多少?

公式是这样:

可领取养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=个人账户累计储存额A计发月数B

A很好理解,就看你退休时个人账户交了多少钱。

B计发月数,可以理解为:预计给你发多少个月的养老金。

这个跟预测的人口平均寿命和退休年龄有关。

公式是这样:

其中:M为计发月数,Yd为城镇人口平均预测寿命,Yr为退休年龄,i为投资收益率

很复杂,你可以简化理解为:

(人口平均寿命-退休年龄)✖️12

目前50岁退休,计发月数为195,55岁为170,60岁为139。

所以,个人账户养老金很好计算。

它跟你现在每月交多少,和多少岁退休有关。

这部分领取的钱,就是你以前自己交的钱。

只要你活得够长,超过平均寿命,远超过计发月数,就算赚了。

3.

再说计算比较复杂的基础养老金。

他跟你的缴费工资,和退休时城市平均工资,和缴费年限有关。

基础养老金=

退休上年度在岗职工月平均工资C*(1+个人平均缴费指数D)➗2✖️缴费年限E✖️1%

C和E都好理解,D个人平均缴费指数是啥呢?

他的计算逻辑如下:

说白了就是:

每年缴费工资除以当年社会平均工资,得出一个比值。

再把这些比值全相加,除以缴费年限,就是平均缴费指数。

举个栗子:

2018年深圳月平均工资为9309块,小明的缴费工资为5000块(按5000扣社保)。

那么这一年小明的缴费指数就是5000/9309≈0.54;

假设2019年深圳月平均工资为10000,小明的缴费工资是6000,缴费工资指数就为0.6;

个人平均缴费指数=(0.54+0.6)/2=0.57

4.

搞懂了各个要素,咱们来具体计算一下子。

老李(小明前面已经死了)2018年60岁退休,他在北京缴纳社保刚好满15年。

假设2003年-2017年,这15年,老李每年缴费工资,跟北京平均工资一致。

得出数据如下图:

则老李可以领取的个人账户养老金为:

2018年,他的基础养老金为:

合计每月可领取养老金为:

488.63+1270.05=1758.68块。

约为上一年社会平均工资的21%。

这大概就是一个平均水平的公司职工,每年缴费工资跟社会平均工资一致。

缴费期为最短的15年,60岁退休的养老金水平。

再来一个水平高一些的案例:

假设老王,22岁大学毕业开始,就一年不落地缴社保,交到60岁,交了38年。

且他非常优秀,一毕业就保持每年缴费工资是社会平均工资的2倍。

则他的基础养老金,可以拿到上年度城市月平均工资的57%。

当然,这是非常优的情况。

大家可以参考,算算自己的,

看看你的缴费工资跟社会平均工资的比值,还有缴费年限,

就能大概推算自己的基础养老金占社会平均工资的比例。

5.

所以,在哪个城市领养老金还蛮重要。

城市平均工资越高,对你越有利,你就可以拿得越多。

这里面,还有一些小差别。

直辖市如北京,上海,还有一些计划单列市,如深圳,都是按市平均工资发放。

一般的省会城市,是按全省的平均工资发。

差距就会有一些:

譬如深圳,2018年社会平均工资是9309元。

而成都(按四川省非私营单位在岗职工平均工资算)则是6705.33元。

还有月平均工资的统计口径,可能以后也会有变化。

基础养老金公式中的月平均工资,

以往都是按城镇「非私营」单位在岗职工社会平均工资,来算。

但2017年以后,北京不再公布这一数据。

只公布北京市全口径的城镇单位就业人员平均工资。

按前者算,2017年北京的社会月平均工资已经是8467元。

而按后者算,2018年这个数据只有7855元。

其他城市会不会调整不确定。

二爷打北京社保局电话咨询,

回复是:新的养老金发放政策在调整,还没有最后确定实行。

ps:

以前的老一辈,是确实可以靠国家养老的。

在养老金双轨制前(2014年10月取消),机关事业单位的人不用交养老金,退休金由国家发。

即便是企业员工,1996年以前参加工作的,还有过渡性养老金,增发养老金等。

很多人退休了,可能比在职的时候工资还高。

但这样的好日子,到咱们这儿是不太可能了。

前阵子写了:当你老了,可能无养老金可领。

趁早认清现实很重要:

养老靠不了别人,得靠自己。

年轻人如果有得选,尽量去大城市,去钱多的地方。

譬如深圳…

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